金融创新缓解小微型企业融资难的问题

河南存在数量众多的小微型企业，在当地经济发展中占有重要地位，却一直被融资问题困扰。然而，随着近年来金融创新成果的应用，小微企业融资难的问题正逐步缓解。

郑州市朗朗少年制衣有限公司是一家以服装加工制作为主的小型民营企业，今年1月，该公司通过使用中国建设银行一款名为“云税贷”的小微企业融资产品，获得了66万元的授信额度。

“‘云税贷’贷款可得性好，因为核心条件只是依法纳税，合规经营。”朗朗公司总经理程建秋说，目前66万元贷款已全部投入企业日常运营。

据建设银行荥阳支行工作人员介绍，银行会根据企业纳税和合规经营情况进行授信，贷款金额最高为企业近两年平均纳税额的9倍，最高可贷300万元。

据了解，在“云税贷”之前已经有类似产品存在。

“先前使用过一款类似贷款产品，要先去税务局开具纳税证明，再向银行提交多项报表等待批复，到最终拿到贷款最快也得一个多月，而现在完成账户注册后，财务人员用手机几分钟就能完成借贷。”程建秋说。

今年3月，建设银行河南省分行与河南省税务部门“银税系统”直连，实现企业纳税信息的自动获取，加快了“纳税信用”向“银行信用”的转换。

除了便捷，信贷产品升级也降低了朗朗公司的用资成本。“以前我使用的是定期贷款，年利率是固定的，但现在我可以随借随还，贷款实际利率在下降。”程建秋说。

程建秋借贷体验的变化得益于近年来针对小微企业的金融创新，小微企业融资渠道更加多元、产品也更加丰富，资金可得性逐步增强，便捷度不断提升。

中国人民银行郑州中心支行行长徐诺金表示，近年来，人民银行多次出台方案引导金融机构将新增信贷资金更多地投向小微企业，与此同时，信用体系的不断完善和大数据等技术在金融领域的应用也为金融创新提供了支撑。

据介绍,当前小微企业使用的金融产品除表内外贷款和票据融资外，还包括绿色金融债、双创债券、小微专项金融债等创新产品。

据不完全统计，截至今年5月末，河南省金融机构服务小微企业的金融产品和工具有40种，较2012年增加28种。

随着金融机构的不断增多、产品日趋丰富，市场竞争推动小微企业融资定价更加透明，成本更加合理。

据徐诺金介绍，2018年5月末，河南小微企业贷款加权平均利率6.3%，较2013年下降2.1个百分点，与大型、中型企业的贷款利差分别收窄0.8个和0.6个百分点。

此外，金融创新使得小微企业贷款可得性不断提升，小微企业融资规模不断增加。据介绍，截至2018年5月末，河南省小微企业贷款余额9060.8亿元，是2012年的3.1倍，年均增速21.6%，高于各项贷款6个百分点。

金融创新正在改善小微企业融资情况，日前在河南兰考举办的数字普惠金融创新发展座谈会上，有专家呼吁关注小微企业融资的多样化需求，为更多小微企业融资提供有效支持。

中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广教授表示,适度的金融创新有利于缓解小微企业融资难，但这一过程应多关注小微企业的多样化需求，尤其是部分初创企业，没有抵押也没有和金融机构的交易记录，不容易获取信用贷款，希望相关机构未来对此投入更多关注。(记者牛少杰)